Eksklusif
Toss Bank dan Kwangju Bank Daftarkan Merek Dagang 'Hamkke Loan', Akankah Membawa 'Inovasi'?

[비즈한국] Toss Bank, yang telah menjadi 'pengganggu pasar' (catfish) di pasar keuangan sejak diluncurkan pada tahun 2020, terus merilis produk-produk inovatif tahun ini, termasuk rekening valuta asing tanpa biaya penukaran. Pada bulan Juni lalu, Toss Bank menyiapkan produk 'pinjaman bersama' (joint loan) dengan Kwangju Bank192530 dan menerima otorisasi layanan keuangan inovatif dari otoritas keuangan. Diketahui bahwa sebelum otorisasi tersebut, mereka juga telah mengajukan hak merek dagang. Di tengah perhatian terhadap kolaborasi antara bank internet dan bank daerah, muncul pendapat bahwa masih perlu dilihat apakah produk baru ini benar-benar akan menjadi sebuah 'inovasi' bagi konsumen.

Produk pinjaman bersama yang sedang dikembangkan oleh Toss Bank dan Kwangju Bank diperkirakan akan diluncurkan dengan nama ‘Hamkke Loan’ (Pinjaman Bersama). Menurut KIPRIS, jaringan informasi paten milik Kantor Kekayaan Intelektual Korea, Toss Bank telah mengajukan merek dagang ‘Hamkke Loan’, ‘Tobank Hamkke Loan’, dan ‘Toss Bank Hamkke Loan’ pada tanggal 17 Juni. Ketiga merek dagang tersebut didaftarkan di bawah kelas 36, yaitu kategori jasa keuangan, moneter, dan perbankan (Klasifikasi Nice edisi ke-12). Produk yang ditetapkan mencakup △jasa keuangan △jasa pinjaman agunan △jasa pinjaman konsumen △jasa konsultasi keuangan pinjaman, dan lain-lain. Tanggal 17 Juni, saat merek tersebut didaftarkan, juga merupakan hari dimulainya permohonan layanan keuangan inovatif pertama tahun 2024. Pihak Toss Bank menyatakan bahwa meskipun belum ada keputusan final, mereka "mengajukannya lebih awal sebagai langkah pengamanan hak merek dagang."

Pinjaman bersama Toss Bank-Kwangju Bank adalah produk pinjaman pribadi di mana jika konsumen mengajukan pinjaman melalui aplikasi Toss Bank, kedua bank tersebut akan melakukan penilaian pinjaman secara mandiri, lalu menentukan batas pinjaman dan suku bunga secara bersama-sama. Kedua bank berbagi beban pinjaman sesuai dengan rasio yang disepakati, sementara layanan umum seperti penerimaan pokok dan bunga, penerbitan sertifikat, dan pertanyaan pelanggan ditangani oleh Toss Bank.

Layanan pinjaman bersama ini ditetapkan sebagai layanan keuangan inovatif pada tanggal 26 Juni. Hal ini dimungkinkan dengan memberikan pengecualian melalui regulasi *sandbox* agar bank dapat mendelegasikan tugas seperti penilaian dan eksekusi pinjaman, verifikasi informasi pelanggan, serta penerimaan tunggakan kepada satu sama lain tanpa perlu pelaporan atau izin terpisah. Komisi Jasa Keuangan (FSC) berharap bahwa efektivitas pinjaman bersama ini akan "mengurangi biaya akuisisi pinjaman bagi bank serta mendistribusikan risiko peminjam, sehingga memberikan suku bunga yang lebih rendah kepada konsumen."

Toss Bank dan Kwangju Bank sedang mengembangkan produk ini dengan target peluncuran pada kuartal ketiga. Pada tanggal 5 Juli, kedua perusahaan mempercepat persiapan dengan menandatangani nota kesepahaman (MOU) untuk kerja sama dalam pengembangan dan pengoperasian produk, perlindungan konsumen, pemasaran, komunikasi eksternal, dan koordinasi kerja lanjutan.

Pinjaman bersama ini menarik perhatian karena merupakan layanan melalui pendelegasian tugas antar bank di sektor keuangan utama (Tier 1), bukan melalui bank tabungan atau lembaga pemberi pinjaman swasta. Berdasarkan Undang-Undang Perlindungan Konsumen Keuangan, Toss Bank dan Kwangju Bank masing-masing menjadi penjual langsung sekaligus agen/perantara penjualan produk pinjaman bagi satu sama lain.

Kedua perusahaan menekankan bahwa pinjaman bersama ini adalah "produk yang memberikan manfaat bagi pelanggan" dengan memanfaatkan keunggulan masing-masing. Toss Bank mengedepankan pengalaman pengguna seluler yang mudah dan kemampuan akuisisi pelanggan secara digital, sementara Kwangju Bank mengandalkan pengalaman panjang mereka dalam menangani pinjaman kredit dan pengetahuan manajemen risiko.

Di sisi lain, muncul pertanyaan apakah produk pinjaman bersama ini benar-benar sebuah 'inovasi' bagi konsumen. Karena suku bunga dan batas pinjaman ditentukan berdasarkan sistem penilaian kredit kedua perusahaan, ada keraguan mengenai seberapa besar keuntungan bunga yang akan didapat dibandingkan dengan produk pinjaman komersial yang sudah ada. Seorang pengguna Toss Bank bertanya, "Bukankah lebih menguntungkan untuk membandingkan produk pinjaman dari kedua bank tersebut secara terpisah dan memilih yang bunganya paling rendah?"

Mengenai tingkat suku bunga, seorang pejabat Toss Bank menjawab, "Sulit untuk menentukan suku bunga secara numerik karena melibatkan berbagai faktor seperti kredit pribadi dan pendapatan. Namun, ada potensi penurunan bunga melalui penyempurnaan model penilaian kredit dan pengurangan biaya pemasaran."

Ada juga kritik bahwa karena pinjaman bersama melibatkan dua transaksi pinjaman sekaligus, hal tersebut dapat menurunkan skor kredit konsumen atau meningkatkan risiko tunggakan. Menanggapi kekhawatiran ini, FSC menetapkan syarat tambahan dalam layanan keuangan inovatif agar bank "memberikan informasi yang jelas kepada konsumen sebelum eksekusi pinjaman mengenai potensi dampak negatif jangka pendek dan jangka panjang terhadap penilaian kredit yang mungkin terjadi."

Menanggapi hal ini, pihak Toss Bank menjelaskan, "Memang benar bahwa secara struktural pinjaman dieksekusi oleh dua bank sekaligus, namun karena keduanya adalah bank Tier 1, hal ini tidak akan berdampak besar pada peringkat kredit konsumen. Kami mengantisipasi adanya keuntungan seperti suku bunga yang lebih kompetitif. Kami berencana untuk berbagi informasi secara transparan kepada konsumen dan memastikan tidak ada batasan dalam pilihan mereka."

Kedua perusahaan juga telah menyiapkan langkah-langkah untuk mencegah penurunan skor kredit. Mereka menyatakan, "Kami akan bekerja sama dengan lembaga penilaian kredit untuk mengumpulkan data terkait pinjaman bersama secara terpisah. Melalui diskusi berkelanjutan, kami akan berupaya memastikan dampak pinjaman bersama terhadap skor kredit pribadi tercermin secara tepat."

Sementara itu, Toss Bank terus berperan sebagai 'pengganggu pasar' yang signifikan tahun ini. Pada bulan Januari, mereka meluncurkan rekening valuta asing yang memberikan nilai tukar preferensial 100% tanpa syarat. Produk ini tidak mengenakan biaya penukaran saat bertransaksi dengan mata uang dari 17 negara, dan mencatat 1 juta pembukaan rekening dalam 105 hari setelah diluncurkan, memicu demam layanan valuta asing di sektor keuangan. Pada bulan Mei lalu, mereka juga menarik perhatian dengan merilis 'Challenge Account' (rekening tantangan), di mana nasabah bisa mendapatkan hadiah melalui undian jika bangun pagi dan melakukan verifikasi.