[비즈한국] Selama sebulan terakhir, KOSPI telah berfluktuasi hampir 30%. Lonjakan harga minyak mentah global, ketidakpastian di Timur Tengah, kekhawatiran mengenai kenaikan suku bunga AS, dan kekhawatiran atas profitabilitas perusahaan teknologi besar (big tech) saling tumpang tindih dan menekan sentimen investasi. Dalam bulan ini saja, pasar telah mengalami dua kali penurunan tajam sebesar 7-9% dalam satu hari. Di pasar seperti ini, memeriksa akun saham setiap hari terasa seperti ujian. Namun, ada aset yang diam-diam mulai menjalankan perannya dengan baik saat ini. Aset tersebut adalah uang tunai yang disimpan di rekening bank.
Hingga beberapa waktu lalu, uang tunai dianggap sebagai 'uang yang tidak menghasilkan keuntungan'. Namun, dengan adanya kenaikan suku bunga acuan yang memicu kenaikan suku bunga pasar serta persaingan antar bank untuk menarik dana, suku bunga deposito mulai naik sejak musim semi. Aliran ini semakin nyata setelah Bank of Korea menaikkan suku bunga acuan dari 2,50% menjadi 2,75% per tahun pada tanggal 16 lalu. Di pasar di mana saham bisa anjlok 5% dalam sehari, keberadaan deposito yang memberikan bunga tetap menjadi semakin penting. Masalahnya bukan lagi 'apakah harus mendeposito atau tidak', melainkan 'uang mana yang harus ditempatkan di mana'.
Kuncinya adalah membagi uang sesuai dengan tujuannya. Uang yang akan digunakan dalam satu atau dua bulan ke depan atau dana tunggu untuk dibelanjakan kapan saja saat pasar jatuh, lebih baik disimpan di 'parking account' yang memberikan bunga harian dan bisa disetor atau ditarik kapan saja. Beberapa 'parking account' memberikan bunga sekitar 3% per tahun jika memenuhi syarat tertentu. Di sisi lain, untuk dana cadangan yang tidak akan disentuh lebih dari setahun, deposito berjangka lebih menguntungkan. Beberapa deposito bank menawarkan bunga hingga 3% ke atas, bahkan ada produk dari bank tabungan (savings bank) yang menawarkan bunga di atas 4%. Jika Anda mencampur uang untuk keperluan sehari-hari dengan uang untuk investasi dalam satu rekening, Anda berisiko terkena potongan bunga yang jauh lebih rendah akibat penarikan sebelum jatuh tempo saat Anda terpaksa mencairkannya. Dengan membagi rekening berdasarkan tujuan dan memberi nama pada setiap rekening, Anda dapat mengurangi kesalahan penggunaan uang yang salah saat kondisi mendesak.
Namun, bunga deposito dikenakan pajak penghasilan sebesar 15,4%. Meskipun bunganya 4% per tahun, setelah dipotong pajak, bunga bersih yang diterima menjadi sekitar 3,4%. Bunga 'parking account' yang terlihat menarik seperti '7% per tahun' biasanya hanya berlaku untuk jumlah kecil, mulai dari ratusan ribu hingga jutaan won saja, dan suku bunga akan turun drastis jika melebihi jumlah tertentu. Kebiasaan yang diperlukan adalah menghitung suku bunga setelah pajak yang benar-benar diterapkan pada uang Anda, bukan suku bunga tertinggi yang tertera pada iklan.
Selain itu, suku bunga dapat berbeda-beda tergantung di mana Anda membuka deposito, meskipun jenisnya sama. Anda dapat menggunakan layanan perbandingan suku bunga di portal konsumen Federasi Bank Korea atau Asosiasi Bank Tabungan untuk membandingkan suku bunga per produk dalam sekejap. Ada juga produk khusus yang menawarkan suku bunga preferensial untuk pendaftaran melalui seluler atau non-tatap muka, atau produk yang dijual untuk periode terbatas. Namun, sebelum mendaftar, pastikan untuk memeriksa tidak hanya suku bunga, tetapi juga suku bunga penarikan sebelum jatuh tempo dan kemungkinan penarikan sebagian.
Menghemat pajak sama pentingnya dengan meningkatkan suku bunga. Anda dapat memanfaatkan ISA (Individual Savings Account) untuk mengurangi pajak atas bunga deposito. Saat ini, batas setoran adalah 20 juta won per tahun dengan total 100 juta won, dan dari pendapatan bunga atau dividen di akun tersebut, tipe umum dibebaskan pajak hingga 2 juta won, sedangkan tipe masyarakat berpenghasilan rendah/petani/nelayan hingga 4 juta won. Untuk pendapatan di atas jumlah tersebut, hanya dikenakan pajak rendah sebesar 9,9% alih-alih 15,4%. Untuk menyimpan deposito, Anda harus menggunakan instrumen seperti 'trust-type ISA', dan karena akun harus dipertahankan selama 3 tahun untuk mendapatkan manfaat pajak, Anda harus menggunakan dana cadangan, bukan uang yang akan segera digunakan.
Ada juga prinsip yang harus diikuti saat memanfaatkan suku bunga tinggi dari bank tabungan. Batas perlindungan deposan telah dinaikkan dari 50 juta won menjadi 100 juta won per lembaga keuangan sejak September tahun lalu. Angka 100 juta won ini adalah batas per lembaga keuangan, bukan per kantor cabang, dan mencakup jumlah pokok serta bunga tertentu. Oleh karena itu, jika Anda mengisi pokok tepat 100 juta won, sebagian bunga bisa melebihi batas perlindungan, sehingga untuk mendapatkan perlindungan penuh, Anda harus membagi pokok tersebut ke beberapa tempat dengan mempertimbangkan estimasi bunga agar tetap berada di bawah batas tersebut.
Selain 'parking account', CMA di rekening sekuritas juga cocok untuk menyimpan dana tunggu investasi karena bunga dihitung bahkan jika uang disimpan hanya satu hari. Namun, perlu dicatat bahwa CMA dan MMF sekuritas pada prinsipnya tidak termasuk dalam objek perlindungan deposan. Ada beberapa pengecualian seperti CMA jenis 'Merchant Banking', jadi pastikan untuk memeriksa status perlindungannya sebelum mendaftar.
Anda juga harus memperhatikan cara mengatur jatuh tempo. Saat ini, di mana Bank of Korea membuka kemungkinan kenaikan suku bunga lebih lanjut, jika Anda mengikat seluruh uang dalam satu deposito jangka panjang, Anda harus menanggung risiko potongan bunga rendah jika ingin memindahkannya saat suku bunga naik. Dalam kondisi ini, lebih baik membagi dana ke dalam deposito dengan jatuh tempo yang berbeda, misalnya 3 bulan, 6 bulan, dan 1 tahun. Setiap kali jatuh tempo singkat tiba, Anda dapat memeriksa suku bunga saat itu dan menyetorkannya kembali, sehingga Anda dapat merespons kenaikan suku bunga sekaligus mengamankan arus kas.
Mengingat tingkat inflasi konsumen bulan Juni sebesar 3,2%, keuntungan deposito setelah pajak hampir hanya setara dengan tingkat kenaikan harga barang. Anda tidak bisa melipatgandakan aset secara signifikan hanya dengan deposito. Namun, jika Anda menyisihkan biaya hidup dan dana tunggu investasi untuk mendapatkan bunga tetap, Anda dapat mengurangi tindakan menjual saham secara berlebihan atau terburu-buru melakukan pembelian murah saat pasar sedang anjlok. Saat ini, ketika pasar sedang bergejolak, peran uang tunai yang paling dibutuhkan adalah menjaga kestabilan daripada mengejar keuntungan yang tinggi.