[비즈한국] Setelah Bank of Korea menaikkan suku bunga acuan selama dua bulan berturut-turut, kini muncul produk deposito berjangka dengan bunga di atas 4% per tahun. Menjelang rapat Komite Kebijakan Moneter pada tanggal 22 mendatang, kekhawatiran orang-orang yang ingin menyimpan uang dalam jumlah besar pun semakin meningkat. Ada keraguan, apakah lebih baik mendaftar untuk tenor 1 tahun karena suku bunga diperkirakan akan naik lagi, atau memilih tenor yang lebih pendek dan memutar uangnya kembali nanti karena khawatir kehilangan potensi bunga.
Jika uang tersebut tidak akan digunakan dalam waktu dekat, Anda perlu berhati-hati sebelum memutuskan untuk memperpendek masa jatuh tempo deposito hanya karena ekspektasi kenaikan suku bunga. Suku bunga deposito bervariasi tergantung pada bank dan jangka waktu pendaftaran. Sebagai contoh, mari kita bandingkan deposito 1 tahun dengan bunga 4% per tahun dan deposito 6 bulan dengan bunga 3,5% per tahun. Jika Anda menempatkan 30 juta won pada deposito 4% selama 1 tahun, Anda akan menerima bunga sebesar 1,2 juta won sebelum pajak. Jika uang yang sama ditempatkan pada deposito 3,5% hanya selama 6 bulan, bunganya adalah 525.000 won. Untuk mendapatkan total bunga yang sama dengan deposito 1 tahun, Anda harus mendapatkan 675.000 won tambahan selama 6 bulan berikutnya. Artinya, bunga untuk deposito kedua harus mencapai 4,5% per tahun. Ini adalah simulasi di mana bunga pertama dipisahkan dan hanya pokok 30 juta won yang didepositokan kembali.
Bagaimana jika setelah 6 bulan suku bunga deposito naik menjadi 4,2% per tahun? Bunga periode kedua adalah 630.000 won, dan jika digabungkan dengan bunga pertama, totalnya menjadi 1.155.000 won. Ini 45.000 won lebih sedikit daripada jika Anda langsung menempatkannya di deposito 1 tahun sejak awal. Bahkan setelah dipotong pajak sebesar 15,4% untuk deposito kena pajak umum, Anda tetap menerima sekitar 38.000 won lebih sedikit. Ini berarti, meskipun Anda mendaftar dengan suku bunga yang lebih tinggi setelah 6 bulan, total bunga yang diterima selama 1 tahun bisa saja justru lebih rendah.
Selain itu, suku bunga deposito bank tidak serta merta naik mengikuti kenaikan suku bunga Bank of Korea. Bank menentukan suku bunga berdasarkan biaya peminjaman uang dari sumber lain dan kebutuhan mereka untuk menarik dana nasabah. Terkadang, bank sudah menaikkan suku bunga deposito lebih awal karena mengantisipasi kenaikan bunga di masa depan. Dalam kasus seperti ini, meskipun Bank of Korea benar-benar menaikkan suku bunga, suku bunga deposito mungkin hanya naik sedikit atau bahkan tetap sama.
Namun, saat membandingkan bunga, Anda harus menggunakan suku bunga yang benar-benar akan Anda terima, bukan suku bunga tertinggi yang diiklankan. Suku bunga preferensial yang Anda terima pada pendaftaran pertama mungkin tidak berlaku untuk pendaftaran berikutnya. Jika bank menjanjikan bunga hingga 4,5% untuk 6 bulan ke depan, tetapi bunga yang Anda terima hanya 4,1%, maka Anda tidak akan mendapatkan bunga yang dihitung sebelumnya. Jika Anda memperkirakan suku bunga tidak akan naik lagi, Anda bisa mempertimbangkan untuk menyimpan uang dalam jangka waktu lama dengan suku bunga saat ini. Keuntungannya adalah Anda tetap menerima bunga yang ditetapkan saat pendaftaran hingga jatuh tempo, meskipun suku bunga deposito nantinya turun. Namun, ada kalanya suku bunga deposito 2 tahun justru lebih rendah daripada deposito 1 tahun.
Sebagai contoh, katakanlah deposito 1 tahun berbunga 4% dan deposito 2 tahun berbunga 3,8%. Jika Anda mendaftar deposito 2 tahun, Anda akan menerima 3,8% dari pokok setiap tahun, dengan total bunga 7,6% selama 2 tahun. Agar mendapatkan bunga yang sama dengan deposito 1 tahun, Anda harus mendapatkan 4% pada tahun pertama dan 3,6% pada tahun berikutnya. Ini adalah perhitungan sebelum pajak di mana bunga pertama dipisahkan dan hanya pokok yang didepositokan kembali. Jika Anda memperkirakan suku bunga deposito tahun depan akan lebih rendah dari 3,6%, maka mendaftar untuk tenor 2 tahun saat ini lebih menguntungkan. Sebaliknya, jika Anda memperkirakan suku bunga akan lebih tinggi dari 3,6%, maka mendaftar kembali setelah 1 tahun akan lebih menguntungkan.
Jika tanggal penggunaan uang sudah ditentukan, Anda harus memilih deposito yang jatuh temponya sesuai dengan waktu tersebut. Jika Anda menempatkan uang yang akan digunakan untuk deposit sewa rumah musim semi tahun depan ke dalam deposito yang jatuh temponya di musim gugur, Anda mungkin akan menerima bunga yang lebih sedikit karena harus mencairkannya sebelum jatuh tempo. Sebelum rapat Komite Kebijakan Moneter pada tanggal 22 nanti, periksalah suku bunga deposito 6 bulan, 1 tahun, dan 2 tahun yang bisa Anda dapatkan di aplikasi bank. Jika Anda ingin memperpendek jatuh tempo karena khawatir suku bunga akan naik, setidaknya Anda harus mengetahui target suku bunga yang Anda harapkan agar keputusan tersebut rasional.