[비즈한국] Upaya untuk melegalkan 'Hak Dasar Keuangan' agar masyarakat yang terpinggirkan secara finansial dapat mengakses layanan keuangan minimal telah dibahas di Majelis Nasional. Tujuannya adalah untuk menjamin bahwa seluruh rakyat dapat mengakses layanan keuangan tanpa diskriminasi, serta memastikan pemulihan secara bertahap bagi kelompok rentan finansial dengan mendekati dukungan tersebut sebagai hak asasi, bukan sekadar kebijakan parsial. Akademisi dan pakar lapangan menekankan pentingnya mengintegrasikan sistem dukungan keuangan rakyat melalui legalisasi hak dasar keuangan guna memutus siklus kemiskinan yang disebabkan oleh eksklusi keuangan.
Pada 11 Juni, 'Seminar Kebijakan Ke-2 untuk Mewujudkan Hak Dasar Keuangan Rakyat dan Upacara Peresmian Kelompok Peneliti Hak Dasar Keuangan' diselenggarakan di Auditorium Utama Perpustakaan Majelis Nasional. Upacara peresmian tersebut dipimpin oleh Komite Pemulihan Kredit (Credit Recovery Committee) dan diselenggarakan oleh kantor anggota Majelis Nasional dari Partai Demokrat, yaitu Min Byung-duk, Jung Tae-ho, Kim Hyun-jung, Kim Nam-hee, dan Ahn Do-geul.
Upacara ini diadakan setelah seminar pertama pada 27 April, sebagai langkah untuk memulai pembahasan legalisasi hak dasar keuangan sekaligus meluncurkan Kelompok Peneliti Hak Dasar Keuangan yang terdiri dari akademisi, lembaga riset, dan pakar lapangan. Kelompok peneliti ini akan melakukan kajian untuk menyusun sistem dan rancangan undang-undang hak dasar keuangan. Jika seminar pertama memperkenalkan konsep hak dasar keuangan dan mengusulkan perlunya jaminan tersebut dari perspektif hak untuk mengejar kebahagiaan dalam konstitusi, seminar kedua lebih berfokus pada diskusi konkret mengenai langkah-langkah legalisasi hak dasar keuangan.
Hak dasar keuangan berarti hak bagi seluruh rakyat untuk mengakses layanan keuangan tanpa diskriminasi dan menggunakan dana minimal yang diperlukan untuk menjalani kehidupan yang manusiawi dengan syarat yang adil. Inti dari pembahasan ini adalah penyusunan 'Undang-Undang Jaminan Keuangan Dasar Nasional' sebagai landasan hukum. Saat ini, bantuan bagi kelompok rentan finansial masih terpecah dalam produk individual seperti 'Haessal-lon' atau kebijakan penghapusan utang. Rancangan undang-undang ini bertujuan untuk menciptakan sistem dukungan terintegrasi dan membangun keuangan yang berorientasi pada rakyat kecil.
Undang-Undang Jaminan Keuangan Dasar Nasional diketahui dipelopori oleh anggota Majelis Nasional Min Byung-duk. Kelompok pendukung legislasi yang terdiri dari para anggota parlemen juga akan dibentuk untuk memfasilitasi upaya ini. Dalam pidato pembukaannya pada tanggal 11, Min Byung-duk menyatakan, “Jika seminar pertama melontarkan konsep hak dasar keuangan sebagai wacana, seminar kedua adalah langkah untuk mengubah wacana tersebut menjadi undang-undang yang dapat diterapkan di lapangan. Undang-Undang Jaminan Keuangan Dasar Nasional adalah senjata untuk menyelamatkan rakyat kecil dari pasar keuangan yang berorientasi pada penyedia layanan. Kami akan meningkatkan status keuangan rakyat dari kebijakan yang bersifat belas kasihan menjadi hak konstitusional.”
Kim Eun-kyung, Ketua Komite Pemulihan Kredit sekaligus Direktur Badan Promosi Keuangan Rakyat, yang hadir sebagai pembicara pada hari itu, memaparkan rencana promosi 'Undang-Undang Jaminan Keuangan Dasar Nasional'. Menurut Kim, undang-undang tersebut didasarkan pada lima pilar hak dasar keuangan (hak akses, hak hidup, hak pemulihan, hak kemandirian, dan hak pembentukan aset) serta implementasi empat keuangan dasar secara bertahap.
Empat keuangan dasar tersebut merujuk pada: konsultasi dasar dan penyesuaian utang, asuransi dasar, pinjaman dasar, dan tabungan dasar. Keempatnya akan berjalan secara berurutan sesuai tahap kemandirian: konsultasi/penyesuaian utang → asuransi dasar → pinjaman dasar → tabungan dasar. Tahap konsultasi dan penyesuaian utang berfokus pada penataan utang alih-alih bantuan dana. Selanjutnya, asuransi dasar memastikan jaring pengaman agar mereka tidak jatuh kembali ke dalam kemiskinan. Setelah jaring pengaman terbangun, pinjaman dasar akan diberikan sebagai modal kemandirian, dan pada tahap terakhir yaitu tabungan dasar, pendapatan yang dihasilkan digunakan untuk membangun aset guna mencegah jatuhnya mereka kembali ke jurang kemiskinan. Pada tahap awal implementasi, undang-undang ini akan memprioritaskan kelompok rentan, namun dalam jangka menengah hingga panjang, jangkauannya akan diperluas ke seluruh warga negara.
Kim Eun-kyung menegaskan, “Hak dasar keuangan bertujuan untuk menjamin hak untuk dilindungi bukan sebagai manfaat, melainkan sebagai status hukum yang dapat diakses. Tujuannya adalah melindungi kelompok rentan secara finansial dengan menjamin standar minimal mutlak. Meski sudah inheren dalam konstitusi, sifatnya masih abstrak, sehingga perlu dilegalkan agar hak tersebut menjadi nyata.” Kim menjelaskan bahwa hak-hak tersebut harus dikonkretkan berdasarkan hak mengejar kebahagiaan (Pasal 10), hak atas kehidupan yang layak (Pasal 34), dan batasan demi kesejahteraan umum (Pasal 37) dalam konstitusi.
Provinsi Gyeonggi, yang sempat menerapkan pinjaman kredit sangat rendah sebagai dukungan darurat pasca pandemi COVID-19, juga menyoroti bahwa kelompok rentan finansial sering kali mengalami krisis karena tidak masuk dalam sistem formal. Seok Hee-jung, peneliti dari Gyeonggi Welfare Foundation yang menjadi pembicara, mengatakan, “Kelompok rentan finansial terpinggirkan dari sistem formal dalam mekanisme eksklusi. Mereka bahkan tidak menyadari bahwa sistem keuangan masyarakat itu sendiri memiliki masalah. Sistem saat ini menyeleksi konsumen keuangan dengan menciptakan sistem peringkat kredit demi stabilitas keuangan. Mereka yang terpinggirkan dalam proses ini tidak bisa mendapatkan pinjaman resmi, sehingga mencari lembaga keuangan ilegal dan jatuh ke dalam siklus yang kejam. Kita harus berhenti menyalahkan kegagalan individu.”
Seok menyarankan agar evaluasi keuangan rakyat didasarkan pada tingkat pemulihan, bukan tingkat pelunasan. Terkait kritik bahwa tingkat pelunasan pinjaman bagi kredit sangat rendah cenderung rendah, ia berpendapat, “Jangan menerapkan standar tingkat pelunasan pasar swasta secara mentah-mentah. Kita harus fokus pada tingkat pemulihan, bukan tingkat pengembalian, dan melihatnya dalam jangka panjang. Jika hanya fokus pada pelunasan, akan terjadi siklus di mana seseorang meminjam lagi dengan bunga tinggi untuk membayar utang lama. Kita perlu membuat indikator kinerja baru seperti tingkat pemulihan kredit, tingkat penyerapan kerja kembali, dan tingkat pencegahan utang berulang, serta mencerminkannya dalam skor kredit.”
Pembicara terakhir, Han Jae-jun, Profesor Departemen Manajemen Keuangan Universitas Inha, menjelaskan mengenai rencana penyesuaian utang dari perspektif hak dasar keuangan. Han menyoroti, “Saat melakukan penyesuaian utang dalam konteks hak dasar keuangan, kita harus melihat melampaui keuangan saja, melainkan juga masalah kompleks seperti ketidakpastian tempat tinggal, penurunan kesehatan, dan isolasi sosial. Penyesuaian utang harus berlandaskan pada perbaikan kegagalan pasar dan realisasi nilai-nilai konstitusional.”
Han menambahkan, “Selama ini penyesuaian utang berfokus pada hubungan hak antara kreditur dan debitur. Namun, dari perspektif hak dasar keuangan, kita juga harus fokus pada penyebab terjadinya utang. Utang tidak hanya terjadi karena gagal bayar kontrak, tetapi juga berbagai penyebab involuntir seperti pengangguran, judi, buta aksara finansial, dan perpecahan keluarga. Dengan mengoreksi realitas polarisasi keuangan, kita dapat menciptakan siklus positif di mana beban utang individu berkurang sekaligus memungkinkan mereka kembali masuk ke dalam sistem formal.”
Lebih lanjut, Han mengajukan perbaikan berupa: penjaminan hak dasar keuangan secara substansial melalui konstitusi; pembentukan jalur pembebasan tugas secara ex-officio dengan menyederhanakan prosedur kepailitan; standar biaya hidup yang berbeda berdasarkan jenis penyesuaian utang; dukungan terintegrasi melalui platform dukungan satu pintu; serta penguatan tata kelola penyesuaian utang dan jaminan status hukum bagi debitur.
Diskusi yang mengikuti presentasi tersebut dihadiri oleh Kang Kyung-hoon, Profesor Manajemen Universitas Dongguk; Im Jung-ha, Profesor Sekolah Hukum Universitas Seoul City; Yoo Kyung-won, Profesor Ekonomi dan Keuangan Universitas Sangmyung; Yoon Young-mi, Ketua Consumers Together; dan Kim Mi-sun, Kepala Divisi Rolling Jubilee.