[비즈한국] Satu dari lima pemuda kini menunggak pembayaran pinjaman mahasiswa. Ini merupakan angka tertinggi sejak statistik mulai dicatat pada tahun 2012. Menurut portal statistik pajak nasional dari Layanan Pajak Nasional (NTS), rasio kumulatif pinjaman mahasiswa pasca-kelulusan (ICL) yang belum terbayar untuk tahun 2025 tercatat sebesar 18,0% berdasarkan jumlah orang dan 19,4% berdasarkan nominal. Dari 419,8 miliar won yang wajib dibayarkan, sebanyak 81,3 miliar won masih berstatus menunggak. Ini adalah pertama kalinya nilai tunggakan melampaui 80 miliar won sejak statistik tersebut dibuat. Rata-rata tunggakan per orang juga mencapai rekor tertinggi yaitu 1,41 juta won.
Pinjaman mahasiswa dapat ditangguhkan kewajiban pembayarannya jika peminjam tidak memiliki penghasilan atau berpenghasilan rendah, namun para penunggak ini bukanlah orang-orang yang berpenghasilan rendah. Mereka adalah para pemuda yang telah melampaui ambang batas penghasilan wajib bayar, yakni 17,52 juta won per tahun (setara gaji kotor 26,79 juta won). Meskipun sudah mendapatkan pekerjaan dan memenuhi kriteria wajib bayar, mereka tetap tidak mampu melunasi hutang mereka. Oleh karena itu, muncul analisis bahwa penyebab lonjakan tingkat tunggakan ini bukanlah karena mereka 'tidak bekerja', melainkan karena realitas biaya hidup kaum muda yang membuat pembayaran pinjaman mahasiswa mau tidak mau harus dikesampingkan.
Sewa Tempat Tinggal dan Makan Diutamakan, Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Dikesampingkan
Saat ini, pinjaman mahasiswa nasional dibagi menjadi dua kategori besar: 'pelunasan umum' dan 'pelunasan pasca-kelulusan (ICL)'. Untuk pinjaman pelunasan umum, setelah masa tenggang maksimal 10 tahun berakhir, peminjam harus membayar pokok dan bunga setiap bulan tanpa memandang tingkat penghasilan. Sebaliknya, ICL menangguhkan pembayaran sampai penghasilan melampaui ambang batas tertentu, dan setelah itu, 20% (untuk mahasiswa sarjana) atau 25% (untuk mahasiswa pascasarjana) dari penghasilan yang melampaui batas tersebut akan dibebankan sebagai pembayaran wajib.
Masalahnya adalah pembayaran wajib ini merupakan 'hutang yang paling mudah ditunda' di antara biaya tetap yang harus dikeluarkan oleh para pemuda.
Penyebab utamanya adalah biaya perumahan. Menurut laporan 'Faktor Penentu Biaya Perumahan Rumah Tangga Lajang Muda' yang dirilis oleh Korea Research Institute for Human Settlements pada tahun 2024, di antara pemuda yang sudah bekerja, proporsi mereka yang menghabiskan lebih dari 20% penghasilan bulanan untuk biaya perumahan mencapai 29,5%. Artinya, satu dari tiga pemuda mengeluarkan lebih dari seperlima gaji mereka hanya untuk membayar sewa kamar. Jika sewa rumah menunggak, mereka bisa langsung diusir, sementara denda keterlambatan pinjaman mahasiswa dibatasi maksimal 5% dari pokok pinjaman. Bagi pemuda yang kesulitan memenuhi biaya hidup, sudah jelas mana yang akan mereka tunda.
Harga pangan juga menjadi beban besar bagi kaum muda. Menurut Badan Data Nasional, indeks harga konsumen pada Maret 2026 naik 2,2% dibandingkan bulan yang sama tahun sebelumnya. Meski indeks secara keseluruhan tampak stabil, polarisasi harga pada item tertentu sangat nyata. Sementara harga produk pertanian, peternakan, dan perikanan secara umum turun 0,6% karena penurunan harga sayuran (-13,5%), indeks harga konsumen untuk produk peternakan justru naik 6,2% dibandingkan periode yang sama tahun lalu, atau hampir tiga kali lipat dari laju inflasi umum. Terutama dengan melonjaknya harga makan di luar dan bahan pokok, kesenjangan antara inflasi statistik dan inflasi yang dirasakan masyarakat semakin melebar. Bank Sentral Korea juga telah menaikkan proyeksi inflasi tahun ini dari 2,1% menjadi 2,2%.
Akibatnya, penghasilan yang dapat dibelanjakan oleh para pemula di dunia kerja terlebih dahulu dialokasikan untuk biaya tetap yang 'tidak bisa ditunda' seperti sewa tempat tinggal, biaya makan, premi asuransi, dan biaya komunikasi, sementara pinjaman mahasiswa tergeser ke prioritas terbawah. Itulah sebabnya beban pembayaran sebesar 20% terasa sangat berat bagi pemuda yang baru saja bekerja.
“Cukup Lewatkan Bulan Ini Saja”… Pemuda Terjepit di Antara Tunggakan dan Penangguhan
A (28), yang telah bekerja selama dua tahun di sebuah perusahaan menengah, menerima tagihan wajib pembayaran pinjaman mahasiswa segera setelah penghasilannya melampaui ambang batas. Namun, ia berkata, “Setelah dikurangi biaya sewa, tagihan listrik, dan biaya makan, saya tidak punya sisa untuk membayar pinjaman.” Ia mengaku, “Karena bunga pinjamannya rendah, saya terus menunda. Saya tahu suatu saat harus membayarnya, tetapi saya terus berprinsip untuk melewatkan bulan ini saja.”
Jumlah pemuda yang menangguhkan pembayaran atau bahkan belum memasuki tahap pembayaran juga meningkat pesat. Pada tahun 2024, jumlah penangguhan pembayaran mencapai 24,2 miliar won, naik sekitar 2,2 kali lipat dibandingkan tahun 2020 (11 miliar won). Terutama jumlah orang yang menangguhkan pembayaran karena alasan pengangguran, penutupan usaha, atau cuti melahirkan meningkat hampir dua kali lipat dari 6.871 orang pada tahun 2020 menjadi 12.158 orang pada tahun 2024. Dapat dikatakan bahwa struktur di mana pemuda yang masuk tahap wajib bayar jatuh pada tunggakan, sementara mereka yang belum masuk ke tahap itu terjebak dalam penangguhan, semakin menguat.
Layanan Pajak Nasional (NTS) sebagai lembaga terkait, menanggapi dengan hati-hati dan menekankan adanya perangkat penyangga dalam sistem saat ini. Seorang pejabat dari Divisi Pelunasan Pinjaman Mahasiswa NTS menegaskan esensi dari program ini, yaitu “Tujuan mendasar dari sistem ICL adalah untuk mencegah lahirnya individu yang memiliki catatan kredit buruk dan memberikan kesempatan pendidikan yang setara.” Ia menambahkan bahwa meskipun terjadi tunggakan, tidak seperti lembaga keuangan komersial, NTS tidak dengan mudah memberikan catatan keterlambatan ke lembaga informasi kredit, dan batas denda keterlambatan dibatasi hanya 5% dari pokok. Tersedia pula jaring pengaman seperti pembayaran cicilan, dukungan bunga tunggakan, dan keringanan biaya keterlambatan, yang menurutnya adalah bentuk perhatian yang disengaja agar para pemuda tidak memulai kehidupan sosial dengan memikul hutang yang berlebihan.
Mengenai lonjakan tingkat tunggakan baru-baru ini, pejabat NTS mengatakan, “Meskipun angkanya mencapai rekor tertinggi, kami menilai ini sebagai fenomena sementara (akibat resesi), dan setelah para pemuda stabil di masyarakat, jumlah tunggakan akan berangsur-angsur teratasi.” Pejabat dari Korea Student Aid Foundation juga menyampaikan pandangan serupa, “Karena sistem ini dijalankan sejak 2010, kami melihat kenaikan angka ini disebabkan oleh meningkatnya jumlah total peminjam. Kami yakin ke depannya situasinya akan membaik seiring dengan mapannya kondisi lulusan di dunia kerja.”
Muncul Seruan untuk “Mengubah Struktur Pembayaran”
Di sisi lain, muncul desakan untuk merombak struktur pelunasan pinjaman mahasiswa ICL itu sendiri. Argumennya adalah bahwa setelah kewajiban pembayaran muncul, harus dipertimbangkan apakah pemuda tersebut benar-benar mampu menanggung bebannya. Dalam situasi di mana biaya tetap yang esensial seperti sewa dan makanan sudah menyedot sebagian besar penghasilan yang dapat dibelanjakan, struktur yang memotong 20% dari kelebihan penghasilan membuat pinjaman mahasiswa bukan menjadi 'hutang yang bisa dilunasi', melainkan 'hutang yang mau tidak mau harus ditunda'.
Lembaga riset pemerintah juga menyoroti masalah yang sama. National Assembly Budget Office menyatakan, “Seiring dengan memburuknya kondisi pelunasan seperti ketidakstabilan kerja kaum muda dan kenaikan biaya hidup, rasio kegagalan bayar dari mereka yang wajib melunasi terus meningkat. Pemerintah perlu mempertimbangkan langkah-langkah untuk meringankan beban pembayaran bagi pemuda berpenghasilan rendah, seperti menaikkan ambang batas penghasilan wajib bayar atau menurunkan rasio pembayaran.”