[비즈한국] Pemerintah akan mulai menindak 'Pola Gelap' (taktik penjualan online yang menipu) terkait penjualan produk keuangan non-tatap muka. Komisi Jasa Keuangan (FSC) baru-baru ini telah menyiapkan pedoman yang merinci jenis-jenis pola gelap dalam produk keuangan online. Pedoman ini akan mulai berlaku pada bulan April mendatang. Dengan kian populernya pendaftaran produk keuangan secara non-tatap muka dan meningkatnya jumlah perusahaan keuangan yang menggunakan ekspresi ringan dan sederhana di aplikasi atau meluncurkan pemasaran partisipatif, perhatian kini tertuju pada apakah pemberlakuan pedoman ini akan mampu mengerem praktik tersebut.
Otoritas keuangan baru-baru ini mengumumkan pedoman pola gelap terkait penjualan produk keuangan online. Poin utamanya adalah mengklasifikasikan pola gelap yang khusus untuk produk keuangan ke dalam 4 kategori dan 15 jenis terperinci. Sasaran penerapan pedoman ini adalah pelaku usaha yang tunduk pada 'Undang-Undang tentang Perlindungan Konsumen Jasa Keuangan (UU Perlindungan Konsumen Keuangan)', termasuk penjual produk keuangan, penasihat, dan perusahaan fintech yang ditunjuk sebagai layanan keuangan inovatif.
Menurut pedoman baru tersebut, jenis pola gelap produk keuangan yang dijual secara online secara garis besar dibagi menjadi 4 kategori: penyesatan (misleading), hambatan (obstruction), tekanan (pressure), dan pendorong eksploitasi (exploitation inducement), dengan total 15 jenis terperinci di bawah masing-masing kategori. Kategori penyesatan adalah cara yang menggiring konsumen keuangan pada kesalahan persepsi melalui tampilan atau kalimat yang disengaja, dengan jenis terperinci seperti pertanyaan jebakan atau pemilihan opsi tertentu sebelumnya. Kategori hambatan adalah tindakan yang membuat keputusan menjadi sulit sehingga konsumen mengabaikan pilihan rasional, seperti menyembunyikan informasi atau memicu klik berulang kali.
Kategori tekanan berarti memberikan tekanan psikologis kepada konsumen dengan tiba-tiba memunculkan iklan produk yang tidak relevan selama proses pendaftaran atau menggunakan ekspresi yang memancing emosi. Kategori pendorong eksploitasi adalah tindakan yang memicu pengeluaran tidak rasional konsumen, seperti penetapan harga secara bertahap yang mengungkap biaya tersembunyi sedikit demi sedikit selama proses pendaftaran produk.
Pedoman pola gelap produk keuangan ini akan berlaku mulai April 2026. Komisi Jasa Keuangan menjelaskan, “Pedoman ini diterapkan setelah masa persiapan sekitar 3 bulan untuk pengembangan sistem dan penyesuaian aturan internal perusahaan keuangan. Kami akan mendorong implementasi aktif melalui pemeriksaan mandiri oleh perusahaan keuangan, namun jika diperlukan, kami akan melakukan bimbingan dan pengawasan melalui Layanan Pengawas Keuangan (FSS).” Pihaknya juga mengisyaratkan kemungkinan legislasi. Komisi Jasa Keuangan menyatakan, “Kami akan meninjau perlunya membuat regulasi formal melalui amandemen UU Perlindungan Konsumen Keuangan berdasarkan status kepatuhan industri terhadap pedoman ini.”
Bukan berarti selama ini tidak ada sanksi untuk penjualan produk keuangan online. UU Perlindungan Konsumen Keuangan menerapkan regulasi yang sama bagi penjualan non-tatap muka seperti penjualan tatap muka, seperti larangan praktik bisnis yang tidak adil dan larangan praktik ajakan yang tidak pantas. Namun, berbeda dengan produk umum yang mengikuti Undang-Undang Perdagangan Elektronik, produk keuangan dianggap berada dalam titik buta pola gelap karena kurangnya standar spesifik.
Jeong Su-min, peneliti di Korea Capital Market Institute, dalam tulisannya 'Tren Regulasi Pola Gelap Domestik dan Internasional serta Kebutuhan Pedoman Bidang Produk Keuangan' menunjukkan, “UU Perlindungan Konsumen Keuangan mengatur aturan praktik bisnis yang terjadi pada penjualan tatap muka, sehingga penerapannya pada transaksi keuangan online tidak jelas dan sulit dinilai kepatuhannya.” Ia menambahkan, “Pada aplikasi keuangan, berbagai pola gelap yang menghambat penilaian rasional konsumen diamati. Penjelasan rumit yang menyulitkan pengguna dalam membuat pilihan yang menguntungkan, permintaan informasi pribadi yang berlebihan, serta prosedur pembatalan atau perubahan yang rumit adalah contoh utamanya.”
Faktanya, dengan meningkatnya jumlah perusahaan keuangan yang menggunakan ekspresi yang mudah dan sederhana untuk mendorong pendaftaran produk berisiko tinggi atau pemberian informasi pribadi di aplikasi, perhatian kini tertuju pada apakah fenomena ini akan hilang. Sebagai contoh, akhir tahun lalu Toss Securities dilanda kontroversi pola gelap menjelang peluncuran opsi saham luar negeri (hak untuk membeli atau menjual aset pada harga yang ditentukan di waktu tertentu di masa depan). Perusahaan tersebut dikritik karena memicu investasi berisiko tinggi dengan menekankan tingkat keuntungan dalam investasi simulasi yang dilakukan terhadap beberapa konsumen. Setelah itu, perdebatan pun muncul mengenai pemasaran yang menurunkan ambang batas masuk produk investasi berisiko tinggi.
Pedoman kali ini mencakup 'penggunaan bahasa emosional' sebagai salah satu jenis terperinci pola gelap produk keuangan online, yang berarti tindakan membujuk yang secara emosional memanipulasi agar operator memilih opsi yang diinginkan. Contoh yang tercantum dalam pedoman adalah kasus di mana perusahaan kartu kredit mengungkapkan layanan revolving di aplikasi dengan kata-kata “cobalah”. Revolving adalah layanan yang mengalihkan sebagian pembayaran, dan karena dikenakan biaya komisi yang tinggi (rata-rata 17,45% pada tahun 2024), pengguna bisa terjerumus ke dalam jeratan gagal kredit. Otoritas keuangan menunjukkan bahwa penggunaan ekspresi ringan seperti 'cobalah' untuk membujuk penggunaan revolving adalah bentuk tindakan pola gelap.
Seorang pejabat Komisi Jasa Keuangan menjelaskan, “Tergantung pada kasusnya, apakah itu akan diatur atau tidak. Menggunakan ekspresi emosional dalam pemasaran produk keuangan sendiri sebenarnya diperbolehkan. Kami akan meregulasi jika ekspresi tersebut tidak dapat dipahami konsumen atau dikombinasikan dengan tindakan pola gelap lainnya.” Kelemahan lainnya adalah pedoman ini pada prinsipnya bersifat sukarela, sehingga tidak memiliki kekuatan hukum yang mengikat. Pejabat tersebut menambahkan, “Saat ini, kami mengatur berdasarkan UU Perlindungan Konsumen Keuangan, UU Perdagangan Elektronik, UU Pelabelan dan Periklanan, dll. Kami membuat pedoman ini untuk mendorong partisipasi sukarela industri terlebih dahulu.”
Industri juga bersiap menghadapi pedoman tersebut. Di antara tiga bank internet (K-Bank, KakaoBank323410, Toss Bank), pihak KakaoBank menyampaikan, “Kami sedang meninjau tujuan dan isi pedoman tersebut, dan sedang melakukan prosedur yang diperlukan seperti penyesuaian standar internal dan pemeriksaan proses sesuai dengan pedoman itu. Kami akan secara aktif merespons perubahan sistem dari sudut pandang perlindungan pelanggan.”
Pendapat lain menyebutkan bahwa untuk melindungi konsumen, perlu dilakukan langkah lebih jauh melampaui tingkat pedoman, yakni melalui legislasi. Kang Hyung-gu, Wakil Ketua Federasi Konsumen Keuangan, menekankan, “Proses penjualan produk keuangan tidak berpusat pada konsumen, melainkan pada pemasok. Banyak istilah keuangan yang sulit dipahami oleh masyarakat umum, sehingga masalah mudah muncul karena tidak adanya penjelasan yang memadai saat mendaftar produk secara non-tatap muka.” Ia menambahkan, “Struktur penjualan produk keuangan online memudahkan konsumen dirugikan, misalnya perusahaan keuangan dibebaskan dari tanggung jawab setelah konsumen menyetujui dokumen penjelasan. Perlu dibuat regulasi penjualan yang ketat melalui legislasi.”