[비즈한국] Di tengah langkah pemerintah yang meningkatkan skala pasokan keuangan kebijakan untuk masyarakat kelas menengah ke bawah ke level tertinggi sepanjang masa tahun ini, perhatian tertuju pada kinerja keuangan inklusif sektor perbankan. Menurut 'Laporan Kegiatan Kontribusi Sosial Bank 2024' yang baru saja diterbitkan oleh Federasi Bank Korea, total jumlah kegiatan kontribusi sosial telah meningkat selama empat tahun berturut-turut, namun skala keuangan tanggung jawab sosial justru menurun dibandingkan tahun sebelumnya. Terutama, di tengah penekanan peran bank digital yang tujuan pendiriannya mencakup perluasan akses keuangan bagi nasabah dengan kredit menengah ke bawah, K-Bank—salah satu dari tiga bank digital (K-Bank, KakaoBank323410, dan Toss Bank) yang sebelumnya tidak menangani produk keuangan kebijakan masyarakat—telah mengumumkan rencana peluncurannya tahun ini.
K-Bank sedang mempersiapkan pinjaman Haessalon 15 dengan target peluncuran pada paruh kedua tahun ini. Produk keuangan kebijakan masyarakat adalah produk yang disediakan bersama oleh pemerintah dan bank untuk masyarakat kelas menengah ke bawah, yang dirancang bagi kelompok ekonomi lemah atau nasabah berperingkat kredit rendah yang sulit mengakses lembaga keuangan formal. Produk-produk ini meliputi △Sae-Heemang Holssi △Miso Finance △Haessalon Bank △Haessalon 15 △Haessalon Youth △Change Dream Loan △Safety Net Loan, dan lain-lain.
Haessalon 15 adalah produk yang dijamin 100% oleh Badan Promosi Keuangan Masyarakat (KINFA) agar nasabah dengan peringkat kredit terendah, yang terpaksa beralih ke pinjaman berbunga tinggi seperti pinjaman rentenir atau keuangan ilegal, dapat memperoleh pinjaman di bank selama mereka memenuhi kriteria minimum. Pinjaman ini menawarkan limit maksimal 20 juta won dengan bunga 15,9% per tahun dan tenor 3 atau 5 tahun. Produk ini disediakan oleh 14 bank, namun di antara bank digital, hanya KakaoBank yang menanganinya. Jika K-Bank bergabung, aksesibilitas bagi nasabah berperingkat kredit rendah diharapkan akan semakin meningkat.
K-Bank belum mengungkapkan jadwal peluncuran yang spesifik. Seorang pejabat dari KINFA menjelaskan, “Haessalon 15 adalah produk yang diluncurkan melalui kesepakatan antara KINFA sebagai lembaga penjamin dan pihak bank. Sebelum peluncuran, kedua belah pihak harus membangun sistem komputer yang saling terintegrasi.” Ia menambahkan, “Sistem untuk manajemen piutang seperti penagihan pinjaman juga diperlukan. Strukturnya adalah bank melakukan penagihan pinjaman terlebih dahulu, dan jika pengguna menunggak selama lebih dari 3 bulan, bank akan mengajukan klaim penggantian (subrogasi) kepada KINFA.”
Berbeda dengan bank digital lainnya, K-Bank selama ini tidak menangani produk keuangan kebijakan masyarakat yang utama. Dalam 'Laporan Kegiatan Kontribusi Sosial Bank 2024', kinerja keuangan tanggung jawab sosial K-Bank tercatat nol rupiah. Kategori keuangan tanggung jawab sosial dihitung berdasarkan skala pasokan produk keuangan kebijakan seperti Sae-Heemang Holssi, Haessalon 15, Haessalon Youth, dan Haessalon Bank, namun K-Bank tidak memiliki produk yang ditangani. Sebaliknya, di antara bank digital lainnya, KakaoBank mencatatkan 69,5 miliar won dan Toss Bank mencatatkan 506,2 miliar won.
KakaoBank dan Toss Bank telah menangani produk keuangan kebijakan masyarakat sejak awal. KakaoBank, sejak Oktober 2020, menjadi satu-satunya dari ketiga bank digital yang menangani Haessalon 17 (diubah menjadi Haessalon 15 pada tahun 2021), yaitu dana alternatif berbunga tinggi. Toss Bank menjadi yang pertama meluncurkan Haessalon Bank pada Agustus 2023. Haessalon Bank adalah produk pinjaman bagi nasabah berperingkat kredit dan berpenghasilan rendah yang pernah menggunakan produk keuangan kebijakan masyarakat dan telah memperbaiki catatan utang serta peringkat kredit mereka melalui pelunasan yang disiplin, yang pendanaannya berasal dari kontribusi sektor perbankan. Pada tahun 2024, Toss Bank memegang porsi yang signifikan dengan menangani 63% dari total pasokan Haessalon Bank.
Kedua bank tersebut juga memperluas portofolio mereka tahun ini. KakaoBank meluncurkan Haessalon Bank pada bulan Maret lalu, dan Toss Bank bergabung sebagai bank penyalur Haessalon Youth—produk pinjaman bagi mahasiswa, pemuda, dan mereka yang baru memulai karier—sejak bulan Mei. Untuk Sae-Heemang Holssi, yaitu produk pinjaman dengan kriteria penilaian khusus bagi mereka yang berpenghasilan atau berperingkat kredit rendah, ketiga bank tersebut belum meluncurkannya. Sementara itu, 'Haessalon 119', yang memberikan modal operasional bagi pengusaha perorangan yang sedang mengikuti program restrukturisasi utang bank, dapat diajukan di ketiga bank tersebut.
Namun, K-Bank menyampaikan bahwa sebagai bagian dari keuangan masyarakat, mereka menangani 'Saitdol Loan', yaitu produk keuangan kebijakan bagi nasabah berperingkat kredit menengah ke bawah yang dijamin oleh Seoul Guarantee Insurance. Selain itu, sebagai bagian dari keuangan inklusif, mereka meluncurkan 'Sajangnim Guarantee Loan', sebuah produk dukungan bagi pemilik usaha kecil. Produk ini ditujukan bagi pedagang lokal dan pemilik usaha kecil, di mana sebagian bunga pinjaman ditanggung oleh pemerintah daerah dan tanpa dikenakan biaya pelunasan dipercepat.
Di sisi lain, skala kegiatan kontribusi sosial sektor perbankan tetap menunjukkan tren peningkatan selama empat tahun berturut-turut. Total jumlah kegiatan kontribusi sosial meningkat dari 1,0617 triliun won pada tahun 2021, 1,238 triliun won pada tahun 2022, 1,0349 triliun won pada tahun 2023, menjadi 1,8934 triliun won pada tahun 2024. Namun, total keuangan tanggung jawab sosial seperti Sae-Heemang Holssi dan Haessalon justru turun dibandingkan tahun sebelumnya, dari 6,2845 triliun won pada tahun 2023 menjadi 5,7863 triliun won pada tahun 2024. Hal ini tampaknya disebabkan oleh penurunan jumlah dukungan, dari 625.906 kasus menjadi 527.155 kasus pada periode yang sama.
Kontribusi di bidang keuangan masyarakat oleh bank digital masih tergolong minim dibandingkan bank konvensional. Dalam kategori keuangan masyarakat pada pos kontribusi sosial, terdapat dukungan untuk proyek keuangan masyarakat (seperti kontribusi simpanan tak bertuan, kontribusi khusus untuk KINFA dan Miso Finance Foundation) serta dukungan untuk proyek pemulihan kredit (dukungan anggaran/donasi untuk Komite Pemulihan Kredit). Dari ketiga bank tersebut, KakaoBank hanya menyalurkan 2,728 miliar won dan K-Bank sebesar 397 juta won pada tahun 2024. Toss Bank bahkan tidak memiliki catatan realisasi. Sementara untuk bank konvensional, dana dukungannya mencapai 60 miliar hingga 1 triliun won.
Tahun ini, kinerja dukungan sektor perbankan diperkirakan akan meningkat dibandingkan tahun lalu. Pada bulan Februari lalu, pemerintah mengumumkan akan meningkatkan skala dukungan keuangan kebijakan masyarakat hingga mencapai angka tertinggi sepanjang masa, yaitu 11,8 triliun won untuk tahun 2025. Produk keuangan kebijakan utama akan dipasok lebih awal hingga 60% pada paruh pertama tahun ini, serta limit pinjaman dan jumlah pasokan akan ditingkatkan.
Oleh karena itu, Komisi Jasa Keuangan (FSC) melalui anggaran tambahan meningkatkan skala pasokan Haessalon Youth dari 200 miliar won menjadi 300 miliar won. Sejak tanggal 9, pemerintah mulai mendukung bunga pinjaman bagi pemuda yang kurang mampu secara sosial dengan bunga rendah sebesar 2% per tahun, yaitu dengan memberikan subsidi sebesar 1,6 poin persentase dari suku bunga tingkat 3,6% per tahun. Bank penyalur juga diperluas dari 3 bank sebelumnya (Industrial Bank of Korea, Shinhan Bank, Jeonbuk Bank) dengan menambah 4 bank lagi (Gwangju Bank, Toss Bank, Hana Bank, Jeju Bank), sehingga total menjadi 7 bank.