[비즈한국] Batas perlindungan deposito akan dinaikkan untuk pertama kalinya dalam 24 tahun. Komisi Jasa Keuangan (FSC) telah mengumumkan rencana legislatif untuk merevisi 6 peraturan perundang-undangan guna menaikkan batas perlindungan deposito pada 16 Mei. Karena adanya kritik bahwa batas perlindungan saat ini terlalu rendah dibandingkan dengan skala aset, ekspektasi di kalangan konsumen keuangan pun cukup tinggi. Di tengah prediksi bahwa dana akan mengalir ke lembaga keuangan kooperatif dan bank tabungan, perhatian kini tertuju pada kapasitas perlindungan deposito di sektor-sektor tersebut.
Defisit Dana Asuransi Deposito Bank Tabungan Meningkat Selama 3 Tahun Berturut-turut
Batas pembayaran asuransi deposito yang telah dipertahankan di angka 50 juta won sejak tahun 2001 kini dinaikkan menjadi 100 juta won. Selain deposito umum, batas perlindungan untuk pensiun (iuran pasti/tipe personal, pensiun UKM), tabungan pensiun, dan pembayaran asuransi terkait kecelakaan, yang selama ini memiliki batas perlindungan terpisah, juga akan dinaikkan dari 50 juta won menjadi 100 juta won.
FSC akan mengumumkan rencana legislatif untuk 'Rancangan Keputusan Presiden tentang Revisi Sebagian dari 6 Peraturan untuk Peningkatan Batas Perlindungan Deposito' tersebut hingga 25 Juni. Enam peraturan yang akan direvisi semuanya merupakan peraturan pelaksanaan, yang sebagian besar ditujukan untuk Korea Deposit Insurance Corporation (Undang-Undang Perlindungan Deposan) dan sektor keuangan kooperatif (Credit Union, Nonghyup, Suhyup, Koperasi Kehutanan, dan Saemaul Geumgo). Tanggal efektifnya adalah mulai 1 September.
Pasar kini memperhatikan apakah dana akan mengalir ke bank tabungan dan sektor keuangan kooperatif. Hal ini didasarkan pada spekulasi bahwa konsumen akan mencari sektor keuangan sekunder yang menawarkan suku bunga simpanan relatif lebih tinggi dibandingkan sektor perbankan utama. Ada juga prediksi bahwa persaingan suku bunga simpanan antar lembaga keuangan akan semakin aktif untuk mencegah nasabah berpindah ke tempat lain.
Ada alasan lain mengapa bank tabungan dan sektor keuangan kooperatif menjadi sorotan, yaitu kekhawatiran mengenai kemampuan mereka menangani insiden yang mungkin terjadi setelah kenaikan batas. Bank tabungan adalah lembaga keuangan yang terdaftar dalam asuransi Korea Deposit Insurance Corporation (lembaga keuangan tertanggung), di mana jika terjadi kebangkrutan atau kecelakaan asuransi, korporasi tersebut akan memberikan kompensasi atas nama bank. Lembaga keuangan tertanggung memiliki tarif premi standar yang berbeda tergantung pada industrinya; bank tabungan memiliki tarif tertinggi yaitu 0,4%. Bank memiliki tarif terendah yaitu 0,08%, sementara investasi keuangan, asuransi jiwa/umum, dan keuangan komprehensif semuanya berada di 0,15%. Selain itu, sistem tarif premi diferensial diperkenalkan untuk menghitung tarif berdasarkan kondisi manajemen dan keuangan masing-masing perusahaan.
Masalahnya adalah akun bank tabungan dalam dana asuransi deposito terus mengalami defisit. Defisit akun bank tabungan tercatat meningkat selama tiga tahun berturut-turut. Menurut statistik Korea Deposit Insurance Corporation, jumlah defisit akun bank tabungan dalam akumulasi dana asuransi deposito meningkat dari 1,7896 triliun won pada tahun 2022 menjadi 1,8424 triliun won pada tahun 2023, dan menjadi 1,8979 triliun won pada tahun 2024.
Sebaliknya, akumulasi dana di sektor selain bank tabungan menunjukkan tren peningkatan yang stabil. Total dana yang diakumulasikan oleh bank, perusahaan investasi keuangan, perusahaan asuransi jiwa, perusahaan asuransi umum, dan perusahaan keuangan komprehensif tercatat sebesar 19,7019 triliun won pada tahun 2022, 20,7356 triliun won pada tahun 2023, dan 22,6711 triliun won pada tahun 2024.
Alasan akun bank tabungan mengalami defisit adalah karena insiden asuransi yang terus terjadi sejak tahun 2003. Akumulasi defisit akun bank tabungan sempat melonjak hingga 2,8282 triliun won pada tahun 2010. Pada tahun 2011, pemerintah membuat akun khusus dalam dana asuransi deposito yang hanya digunakan untuk stabilisasi bank tabungan (Akun Khusus Restrukturisasi Bank Tabungan Bersama) dan menyiapkan dana resolusi melalui sebagian premi dari lembaga tertanggung, pinjaman, dan dana pemulihan. Dalam proses resolusi 31 bank tabungan yang gagal, lebih dari 27 triliun won dana telah digelontorkan, dan utang akun khusus tersebut juga membengkak hingga 5,7 triliun won.
Otoritas Keuangan Mulai Mengelola Risiko di Sektor Keuangan Kooperatif
Di tengah ketidakmampuan untuk mengatasi defisit pada akun bank tabungan, kekhawatiran muncul bahwa beban akan dialihkan ke sektor lain seiring dengan meningkatnya batas perlindungan. Namun, ada kemungkinan besar bahwa dana tidak akan mengalir deras ke bank tabungan karena daya tarik suku bunganya yang menurun. Hingga Maret, saldo simpanan bank tabungan telah turun di bawah 100 triliun won (99,9873 triliun won). Jika melihat produk simpanan/tabungan di pasar, suku bunga simpanan di sektor perbankan utama dan sektor keuangan sekunder berada di level yang sama, yakni maksimal di kisaran 3%.
Status akumulasi dana perlindungan di sektor keuangan kooperatif juga patut diperhatikan. Untuk Nonghyup, Credit Union, Suhyup, Koperasi Kehutanan, dan Saemaul Geumgo, dana tersebut tidak dikelola oleh Korea Deposit Insurance Corporation, melainkan oleh masing-masing federasi pusat yang membentuk komite perlindungan dana untuk mengoperasikan dan mengelolanya. Hasil pemeriksaan dana menunjukkan bahwa tidak ada satu pun yang mengalami defisit, dan sebagian besar menunjukkan tren peningkatan.
Hingga akhir tahun 2024, akumulasi dana perlindungan deposan Nonghyup tercatat sebesar 6,1026 triliun won, dan Credit Union sebesar 2,1418 triliun won. Suhyup membagi perlindungannya menjadi simpanan/tabungan (bisnis kredit) dan asuransi (bisnis komunal), di mana saldo dana untuk jaminan simpanan/tabungan tercatat sebesar 555,2 miliar won (data tahun 2024). Saemaul Geumgo mencantumkan cadangan perlindungan deposan sebesar 2,6691 triliun won dalam laporan keuangan federasi pusatnya. Koperasi Kehutanan belum merilis laporan dana tahun 2024, namun saldo dana pada tahun 2023 adalah 144,5 miliar won.
Sementara itu, otoritas keuangan juga sedang bersiap menghadapi risiko yang mungkin timbul akibat perpindahan dana. Sebuah gugus tugas (TF) yang melibatkan Bank of Korea, Layanan Pengawasan Keuangan (FSS), dan Korea Deposit Insurance Corporation telah dibentuk untuk memeriksa situasi industri, dan 'Dewan Kebijakan Keuangan Kooperatif' akan diselenggarakan pada bulan Mei untuk meninjau langkah-langkah manajemen risiko di sektor keuangan kooperatif. Mereka juga akan meninjau langkah-langkah pengelolaan kesehatan keuangan sektor sekunder agar dana yang masuk ke bank tabungan/lembaga keuangan kooperatif tidak disalurkan menjadi pinjaman yang sembarangan. Selain itu, karena skala deposito yang harus dilindungi meningkat, tarif premi baru rencananya akan diterapkan mulai dari pembayaran tahun 2028.
Seorang pejabat lembaga keuangan berkomentar, "Premi yang telah dikumpulkan sebelumnya digunakan untuk menangani insiden asuransi. Jika akun tersebut defisit, dapat dikatakan bahwa kapasitas untuk menangani insiden tersebut kurang." Namun, ia memprediksi, "Jika terjadi gagal bayar skala besar di industri bank tabungan setelah kenaikan batas perlindungan, karena akumulasi dana di sektor lain relatif cukup, mereka dapat menggunakan dana tersebut terlebih dahulu dan meresponsnya dengan pinjaman luar atau penerbitan obligasi untuk penggalangan dana."