[비즈한국] Di tengah meningkatnya angka penutupan bisnis mandiri, jumlah gerai waralaba justru mencatatkan rekor tertinggi sepanjang masa. Secara khusus, karena banyak waralaba yang menjalankan program pinjamannya sendiri, banyak calon pengusaha yang kekurangan modal berbondong-bondong ke sana. Namun, karena beberapa produk pinjaman waralaba menerapkan tingkat bunga yang sangat tinggi, muncul kekhawatiran dari pihak industri bahwa para calon pengusaha harus mempertimbangkan keputusan mereka dengan cermat.
Calon Pengusaha yang Kekurangan Modal ‘Tergiur’
Seorang calon pengusaha, A, baru-baru ini melakukan konsultasi bisnis di sebuah merek waralaba. Ia mengatakan, “Merek ini hanya bisa dibuka jika ukuran toko 100 pyeong (sekitar 330㎡) atau lebih, sehingga biayanya membebani saya. Namun, mereka mengatakan saya bisa menggunakan produk pinjaman dari kantor pusat untuk menutupi kekurangan modal. Saya terkejut saat mendengar bahwa suku bunga pinjamannya mencapai 18% per tahun,” ujarnya. “Staf kantor pusat menjelaskan bahwa karena penjualannya bagus, saya tetap bisa mendapatkan keuntungan besar meski harus membayar bunga, namun beban pinjaman berbunga tinggi itu terlalu berat sehingga saya memutuskan untuk membatalkan rencana usaha tersebut.”
Merek B, yang sempat dilirik oleh A, dikenal memiliki modal awal yang cukup tinggi bahkan di industri sejenis. Dibandingkan dengan pesaing yang menjual menu serupa dengan modal per pyeong 2,5 juta won, merek B membutuhkan 7 juta won, atau sekitar 3 kali lipat lebih mahal. Karena strategi ekspansi mereka berfokus pada toko skala besar, modal awal yang dibutuhkan untuk membuka satu gerai adalah sekitar 800 juta hingga 1,2 miliar won.
Meski modalnya sangat mahal, antrean calon pengusaha yang berharap bisa bergabung dengan waralaba merek B terus berlanjut. Menanggapi hal ini, pihak industri menganalisis bahwa pengaruh produk pinjaman yang dikelola kantor pusat sangat besar. Seorang narasumber industri membocorkan, “Calon pengusaha yang akses pinjaman banknya tertutup dan memiliki peringkat kredit rendah sangat ingin memulai usaha, tetapi mereka bingung soal pendanaan. Ketika kantor pusat menawarkan pinjaman dalam jumlah besar, mereka pun tergiur dan mulai mempersiapkan diri.”
Narasumber industri lainnya juga menyampaikan, “Produk pinjaman waralaba yang dijalankan oleh bank memiliki standar seleksi yang ketat dan jumlah pinjamannya tidak besar. Akhirnya, orang yang sulit membuka usaha karena keterbatasan modal akan memilih tempat yang menyediakan pinjaman internal waralaba.”
Hal yang mengkhawatirkan adalah suku bunga produk pinjaman yang dikelola sendiri oleh pihak waralaba sangat tinggi. Seorang perwakilan merek B, yang menjalankan produk pinjaman dengan suku bunga 18% per tahun, menjelaskan, “Karena kami menggunakan program pinjaman dari perusahaan pembiayaan (rentenir), suku bunganya cenderung tinggi. Jika menggunakan pinjaman bank, biasanya bunganya 5-7%, tetapi karena limit pinjaman bank tidak mencukupi, industri waralaba menggunakan pinjaman dari perusahaan pembiayaan, sehingga suku bunganya ditetapkan tinggi.”
Situasi serupa juga terjadi pada merek waralaba lainnya. Seorang perwakilan merek C menjelaskan, “Modal awal diperkirakan berkisar antara 300 juta hingga 1 miliar won tergantung pada ukuran toko. Anda bisa menggunakan program pinjaman kantor pusat untuk menutupi kekurangan modal. Suku bunga pinjamannya ditetapkan pada tingkat 13% per tahun.”
Suku bunga produk pinjaman industri waralaba mirip atau bahkan lebih tinggi dari rata-rata suku bunga pinjaman di perusahaan pembiayaan (rentenir). Menurut ‘Hasil Survei Kondisi Pinjaman Perusahaan Pembiayaan Paruh Pertama 2024’ yang dirilis oleh Otoritas Pengawas Keuangan (FSS), rata-rata suku bunga pinjaman perusahaan pembiayaan di paruh pertama tahun ini adalah 13,7%.
Meski Bisnis Laris, Akhirnya Menyerah karena Beban Bunga
Kantor pusat waralaba meyakinkan calon pengusaha dengan menekankan ‘jaminan penjualan tinggi’ dan membujuk mereka untuk tetap membuka usaha meski harus menanggung beban bunga. Perwakilan merek B mengatakan, “Penjualan bulanan bisa mencapai lebih dari 300 juta won, dan 15-20% di antaranya bisa menjadi laba bersih. Meskipun ada beban pinjaman, banyak yang ingin membuka gerai karena penting untuk mendapatkan lokasi yang strategis. Sebagian besar pemilik gerai menggunakan program pinjaman kantor pusat untuk mendapatkan modal.” Perwakilan merek C juga menjelaskan, “Karena penjualan bulanan tinggi, beban pinjaman bisa ditutupi dengan mudah. Banyak pemilik gerai yang beroperasi tanpa kendala.”
Pihak industri menyatakan kekhawatiran besar karena calon pengusaha terlalu bersemangat dan memilih produk pinjaman berbunga tinggi tanpa berpikir panjang. Seorang narasumber industri menjelaskan, “Waralaba yang menggunakan pinjaman perusahaan pembiayaan hanyalah pemanis di luar saja. Demi menambah gerai dengan cepat, mereka memaksakan diri menggunakan pinjaman tersebut, namun akhirnya semua beban kembali ke pemilik gerai. Untuk merek yang menggunakan pinjaman perusahaan pembiayaan, sering terjadi pemilik gerai terpaksa menutup toko karena tidak sanggup menanggung beban bunga, meski tokonya ramai pelanggan.”
Narasumber industri lainnya juga menunjukkan, “Beberapa waralaba bahkan mengambil keuntungan dengan meminjamkan modal perusahaan kepada pemilik gerai dengan bunga tinggi. Pengusaha yang sulit meminjam uang karena masalah kredit terpaksa menggunakan produk pinjaman berbunga tinggi, sehingga pada akhirnya tidak ada laba yang tersisa bagi pemilik gerai.”
Menurut Federasi Manajemen Korea, jumlah pemilik bisnis yang menutup usaha tahun lalu tercatat sebanyak 986.000 orang. Ini adalah angka tertinggi sejak data statistik yang dapat diperbandingkan mulai dikumpulkan pada tahun 2006. Tahun ini, diperkirakan jumlah bisnis yang tutup akan lebih banyak dari tahun sebelumnya. Menurut Federasi Koperasi Usaha Kecil dan Menengah, dana pensiun usaha (Yellow Umbrella) yang dibayarkan tahun ini hingga bulan lalu mencapai 1,3019 triliun won, meningkat 10,1% dibandingkan periode yang sama tahun lalu (1,1820 triliun won).
Seorang pemilik bisnis mandiri mengeluh, “Bisnis saya sedang lesu dan saya ingin berhenti, tetapi tidak ada orang yang datang untuk melihat tempat toko, jadi saya bahkan tidak bisa menutup bisnis saya. Saat ini saya tetap berdagang meski toko sudah saya tawarkan untuk disewakan. Bukan berarti saya belum menutup toko, tapi setengah dari toko-toko di lingkungan ini sudah dipasangi tanda disewakan.”
Dengan berlanjutnya penurunan penjualan akibat lesunya konsumsi, muncul perkiraan bahwa beban bunga pinjaman bagi pemilik bisnis mandiri akan semakin besar tahun depan. Karena para pemilik bisnis mandiri terpojok ke tepi jurang, kebutuhan untuk meringankan beban bunga pinjaman pun diangkat, namun kabarnya sulit untuk mencari alternatif yang realistis. Seorang perwakilan dari Asosiasi Pemilik Waralaba Nasional menjelaskan, “Pihak seperti KAMCO (Korea Asset Management Corp) pernah mendata kondisi pinjaman pemilik bisnis mandiri dan mengumpulkan contoh kasus dari mereka yang kesulitan akibat pinjaman, tetapi hampir tidak ada respons. Karena mereka menganggap pinjaman sebagai aib, mereka tidak ingin membeberkan kesulitannya secara terbuka. Inilah alasan mengapa sulit membuat kebijakan seperti pelonggaran standar bagi mereka yang kesulitan akibat keterlambatan pembayaran pinjaman.”