[비즈한국] Perusahaan fintech yang bergerak di bidang perbandingan pinjaman, Finda, mengoperasikan layanan analisis area komersial melalui OpenUp, unit bisnis yang diakuisisi dua tahun lalu. Tujuannya adalah untuk membantu calon pelaku usaha kecil mengurangi risiko kegagalan bisnis dengan menyediakan informasi area komersial berdasarkan wilayah dan jenis usaha. Meski Badan Promosi Pasar dan Usaha Kecil (Semas) atau Pemerintah Kota Seoul memiliki layanan serupa, keunggulan OpenUp terletak pada kemampuannya untuk memeriksa estimasi pendapatan setiap tempat usaha secara individu. Estimasi pendapatan toko tertentu merupakan informasi yang sangat diminati, tidak hanya oleh calon pengusaha, tetapi juga oleh pemilik bisnis yang sudah ada, yang perlu mempertimbangkan area komersial dan pesaing saat menetapkan strategi harga, mengadakan acara, atau melakukan iklan di aplikasi pengiriman. Namun, ada kelemahannya. Layanan informasi pendapatan OpenUp dikelola dengan sistem di mana data dibuka terlebih dahulu, lalu ditutup jika ada keluhan dari pemilik toko terkait. Bagi toko yang tidak ingin informasinya dipublikasikan, mereka harus secara berkala menyatakan penolakan kepada perusahaan agar data tersebut diturunkan, yang memicu berbagai keluhan.
Dua Tahun Setelah Mengakuisisi OpenUp, Finda: “Sinergi dalam Bisnis Terkait Usaha Kecil”
Bagi calon pelaku usaha kecil yang memulai bisnis dengan modal besar, mencari lokasi yang paling tepat untuk toko mereka dianggap sebagai prioritas utama. Mulai dari jenis area komersial seperti perkantoran atau perumahan, hingga populasi mengambang, biaya sewa, jumlah toko, dan tingkat kelangsungan hidup bisnis baru, semua kondisi diperiksa secara komprehensif untuk menemukan lokasi optimal. Karena adanya permintaan akan informasi yang akurat, berbagai pihak termasuk lembaga pemeringkat kredit, berbagai startup, hingga lembaga publik seperti Semas terjun ke bidang layanan informasi area komersial. Pemerintah Kota Seoul dan Semas masing-masing menyediakan layanan analisis informasi area komersial, sementara contoh representatif lainnya adalah 'Nice Bizmap' dari Nice Information Service dan layanan 'Sangkwon Note' dari CashNote di bawah naungan Korea Credit Data. KT030200 juga pernah mengoperasikan layanan bernama 'Jalnagage', namun layanan tersebut dihentikan pada bulan Juni lalu, empat tahun setelah diluncurkan, karena rendahnya kinerja pendaftaran dan penggunaan.
Akuisisi OpenUp oleh Finda, di mana sebuah startup mengakuisisi startup lain, menarik perhatian pasar. Pada Juli 2022, Finda mengakuisisi 100% saham OpenUp dan mengubah layanan analisis area komersial yang sebelumnya berbayar bagi perusahaan besar dan institusi menjadi layanan gratis yang dapat diakses oleh siapa saja. Tujuannya adalah untuk menghilangkan hambatan data analisis pendapatan regional yang sulit diakses oleh pelaku usaha kecil serta mengatasi kesenjangan informasi. Keputusan ini diambil dengan pertimbangan bahwa sinergi dapat tercipta melalui mediasi pinjaman bagi wirausahawan, yang selaras dengan fokus utama Finda pada layanan perbandingan pinjaman.
Finda, yang dimulai dengan tujuan memecahkan masalah kesenjangan informasi yang condong ke lembaga keuangan di pasar pinjaman, memiliki tujuan yang serupa dengan OpenUp dalam hal menghilangkan ketidaktransparanan informasi area komersial toko. Finda melihat bahwa sinergi dengan OpenUp sudah mulai terlihat. Seorang pejabat Finda mengatakan, “Saat mengajukan pinjaman, pada tahap awal usaha, pemilik tidak dapat dinilai berdasarkan tempat usahanya dan hanya penilaian kredit pribadi yang diterapkan. Finda memiliki banyak pemodelan prediksi tentang berapa banyak pendapatan yang dapat dihasilkan saat mengoperasikan jenis bisnis B di tempat usaha A. Hal ini dapat digunakan sebagai indikator pendukung saat mengajukan pinjaman ke lembaga keuangan.” Ia menambahkan, “Ini membantu calon pengusaha dan pelaku usaha kecil pemula yang mengalami masalah seperti suku bunga tinggi atau pembatasan plafon, serta mendukung pengambilan keputusan yang rasional.”
Disebut Estimasi Pendapatan, Namun Terasa ‘Mengganggu’… Meski Ditutup, Harus Meminta Perpanjangan Setiap 90 Hari
Namun, suara penolakan juga muncul dari pelaku usaha kecil yang sudah ada. Karena pendapatan adalah masalah yang paling sensitif bagi wirausahawan, mereka keberatan jika informasi toko mereka dipublikasikan. Di OpenUp, seseorang dapat memeriksa estimasi pendapatan toko individu berbasis peta. Pendapatan bulan sebelumnya ditampilkan dalam rentang nilai minimum hingga maksimum, dan grafik tren perubahan pendapatan selama satu tahun terakhir juga disediakan.
Layanan ini, sejak diubah menjadi gratis hingga saat ini, disediakan tanpa prosedur persetujuan terpisah dari pihak toko. A, yang telah mengoperasikan restoran waralaba selama 11 tahun di Distrik Geumcheon, Seoul, mengatakan, “Saya baru mengetahui keberadaan layanan OpenUp melalui anak saya. Pendapatan adalah area sensitif bagi wirausahawan, bahkan antar cabang tidak saling memberi tahu pendapatan, dan sesama pedagang di gedung yang sama pun tidak berbagi biaya sewa. Saya berencana mengajukan permohonan agar informasi saya ditutup karena saya mengetahui bahwa layanan ini beroperasi tanpa persetujuan, bahkan tanpa pemberitahuan sederhana.”
Secara hukum, informasi pendapatan bukanlah informasi pribadi yang memerlukan persetujuan untuk dipublikasikan. Menurut Finda, informasi pendapatan yang dipublikasikan adalah estimasi yang dibuat secara konservatif dengan mempertimbangkan pendapatan tunai yang mungkin terlewatkan. OpenUp bermitra dengan salah satu perusahaan kartu kredit utama untuk menggunakan data pembayaran per toko sebagai sampel utama, dan menggabungkannya dengan data populasi penduduk dan populasi mengambang dari KT, Kementerian Pertanahan, Infrastruktur dan Transportasi, Layanan Pajak Nasional, Badan Statistik Korea, serta Kementerian Dalam Negeri dan Keamanan untuk menghitung estimasi pendapatan. Dalam prosesnya, pekerjaan kalibrasi juga dilakukan melalui model pembelajaran AI agar mendekati angka sebenarnya.
Prosedur penolakan publikasi juga mendapat kritik tajam. Untuk menyembunyikan informasi toko, termasuk pendapatan, pemilik harus menyerahkan dokumen yang membuktikan kepemilikan seperti surat izin usaha dan mengajukan permintaan tindakan privasi. Selain itu, mereka harus memperpanjangnya setiap 90 hari. Di komunitas daring pelaku usaha kecil, perdebatan terus berlanjut mengenai legalitas publikasi pendapatan dan akurasi estimasi tersebut. Ada pemilik toko yang menanyakan apakah mungkin untuk melakukan 'penghapusan toko' di luar sekadar menyembunyikan data. A juga bertanya, “Saya sudah menyatakan keinginan untuk menyembunyikan data, tetapi mereka mengatakan saya harus memperpanjang permohonan setiap tiga bulan, bukankah ini terbalik?” Ada juga kekhawatiran bahwa karena pendapatan aktual terkadang bisa lebih tinggi dari estimasi maksimum atau bahkan lebih dari dua kali lipat, hal ini dapat digunakan sebagai dasar yang salah dalam perhitungan uang sewa (premi hak usaha) di masa mendatang.
Seorang pejabat Finda menjelaskan, “Tampaknya ada kasus di mana pemilik tidak menyadari bahwa data pendapatan bukanlah informasi pribadi menurut hukum. Toko yang meminta untuk tidak mempublikasikan data hanya sekitar 1% dari total data toko di OpenUp. Namun, bagi yang merasa terganggu dengan paparan informasi tersebut, kami telah menyiapkan prosedur permohonan sederhana yang hanya memakan waktu sekitar 1 menit. Kewajiban membuktikan diri sebagai pemilik usaha dilakukan sebagai alat pengaman karena ada kasus di mana pihak lain secara sewenang-wenang meminta penutupan informasi toko orang lain.”